Selalu Mendapat Penolakan Ketika Membuat Kartu Kredit, Pria Ini Balas Dendam dengan Bangun Perusahaan Unicorn

ZONA PRIANGAN - Russell Cummer adalah seorang credit trader di Goldman Sachs Group Inc. di Tokyo ketika dia mencoba dan gagal mendapatkan kartu kredit.

Ini adalah kisah umum di Jepang, terutama bagi kaum muda yang tidak memiliki sejarah kredit.

Tanggapan Cummer jelas tidak biasa, dia akhirnya membangun bisnis untuk memberi kesempatan orang-orang untuk mendapatkan alternatif kartu.

Baca Juga: Gelombang 19 Kartu Prakerja Telah Dibuka, Daftar dan Buat Akun di prakerja.go.id dengan Kartu Keluarga dan NIK

Paidy Inc., yang pendukungnya termasuk Soros Capital Management dan Visa Inc., sekarang menjadi salah satu dari segelintir unicorn, perusahaan rintisan tidak terdaftar di negara itu dengan valuasi setidaknya $1 miliar atau sekitar 14 triliun.

Ini adalah salah satu pemain terbesar di sektor "buy now, pay later" di Jepang, model bisnis yang menikmati momen secara global.

“Sangat sulit bagi saya untuk mendapatkan kartu kredit pertama saya di Jepang,” kata Russell Cummer dalam sebuah wawancara video, dikutip ZonaPriangan.com dari NDTV, Rabu 1 September 2021.

Baca Juga: Riset Awal Jadi Penentu Varietas Kopi yang Pas Saat Budidaya dan Juga Kunci Dalam Meningkatkan Produksi

"Kami memutuskan untuk menjadi setara dengan kartu kredit bagi mereka yang tidak menggunakan kartu kredit," tambahnya.

Program buy now, pay later (BNPL), cara lain untuk menunda pembayaran atas pembelian, telah melonjak popularitasnya ketika pandemi memicu ledakan dalam e-commerce. Paket cicilan tanpa bunga mereka menarik bagi pelanggan yang lebih muda, yang waspada terhadap bunga yang dibebankan pada kartu kredit.

Jack Dorsey's Square Inc. setuju pada Agustus untuk membeli perusahaan BNPL Australia Afterpay Ltd. seharga $29 miliar atau sekitar Rp413,9 triliun. Sementara Apple Inc. sedang mencari untuk membangun fungsionalitas ke dalam program Apple Pay-nya, bermitra dengan Goldman untuk memberikan kredit.

Baca Juga: 6 Cara Memaksimalkan Manfaat dari Kartu Kredit

Dan pemain Swedia Klarna Bank AB, perusahaan rintisan paling bernilai di Eropa, mengumpulkan dana pada Juni dengan valuasi $45,6 miliar atau sekitar Rp650,8 triliun.

Tetapi model ini juga di bawah pengawasan regulator di Inggris, dengan Financial Conduct Authority mengatakan pada awal tahun ini bahwa mereka akan mulai mengatur sektor ini. BNPL telah menghadapi kritik karena dapat mendorong orang untuk membelanjakan lebih dari yang mereka mampu.

Layanan Paidy mencakup opsi untuk memecah pembayaran menjadi beberapa cicilan bebas bunga, mirip dengan Afterpay atau Klarna.

Baca Juga: Akibat Kesalahan Desain, Uang Koin Rp40 Ribu Jadi Laku Rp10 Juta

Tapi satu perbedaan, kata Cummer, adalah bahwa pelanggan di Jepang sering menggunakan uang tunai bahkan saat berbelanja online, membayar pengemudi saat pengiriman.

"Masih ada preferensi kuat untuk uang tunai," Cummer, ketua eksekutif Payy, mengatakan, dengan alasan ketakutan akan penipuan kartu kredit.

"Pedagang terbesar di Jepang telah memahami bahwa mereka perlu menyelesaikan masalah ini," tambahnya.

Baca Juga: Jackie Chan dan Joe Taslim Ikut Ramaikan Promo Shopee 9.9 Super Shopping Day!

Paidy bertindak sebagai perantara antara pembeli dan pedagang, membayar pedagang di muka dan menerima uang dari pelanggan nanti. Ini dapat digunakan di mal online termasuk situs Jepang Amazon.com Inc., dan meluncurkan layanan pada Juni untuk pelanggan yang melakukan pembelian dari Apple di Jepang.

Biaya transaksi dari pedagang merupakan bagian terbesar dari pendapatan, diikuti oleh biaya penyelesaian. Biaya keterlambatan menyumbang kurang dari 5% dari pendapatan, menurut perusahaan.

Cummer mengatakan dia mengalami "masa-masa yang sangat gelap" setelah dia meninggalkan Goldman dan jalan sendiri. Dia membentuk Exchange Corp. pada 2008 sebagai pemberi pinjaman peer-to-peer, tetapi bisnisnya tidak berkembang. Dia dan mantan rekannya ketika bekerja di Goldman harus memasukkan lebih banyak uang mereka sendiri untuk mendukungnya.

Baca Juga: Terima Investasi US$32 Juta, Doku Perluas Akses ke Pembayaran Digital melalui Apis Growth Fund II

“Saya meminjam uang dari Ayah saya dua kali untuk membayar gaji,” kenangnya.

Cummer meluncurkan bisnis BNPL pada 2014 dan mengubah nama perusahaan menjadi Paidy pada 2018. Dari perusahaannya ini, Cummer dapat meraup pendapatan hingga $120 juta atau sekitar Rp1,7 triliun dalam putaran pendanaan terbaru pada Maret.

Kini Paidy bernilai $1,2 miliar atau sekitar Rp17 triliun, menurut perusahaan riset CB Insights, yang mengatakan itu salah satu dari enam unicorn yang berbasis di Jepang.

Baca Juga: Penerima Kartu Prakerja yang Daftar Lewat Platform Ini Akan Dapat Pendampingan Hingga Capai Karier Impiannya

Perusahaan menggunakan pembelajaran mesin untuk mengevaluasi risiko transaksi dalam milidetik, dan mengambil risiko kredit itu sendiri, kata Cummer.

Paidy adalah salah satu operator BNPL utama di Jepang, meskipun pasarnya lebih kecil dari Eropa, AS atau Australia, menurut laporan April dari Japan Research Institute Ltd. Pasar BNPL Jepang diperkirakan mengalami transaksi sebesar 882 miliar yen atau sekitar Rp114 triliun pada tahun fiskal yang berakhir Maret, dan diperkirakan mencapai 1 triliun yen atau sekitar Rp129 triliun tahun fiskal ini, menurut Yano Research Institute Ltd.

Ketika ditanya tentang kemungkinan penawaran umum perdana, Cummer mengatakan perusahaan sedang menjajaki struktur permodalan untuk dapat mengembangkan bisnisnya.

Baca Juga: Pernah Bangkrut di Islandia dan Jamaika, McDonald's Belum Sentuh 100 Negara Termasuk Timor Timur dan Brunei

Transaksi BNPL tahunan di seluruh dunia dapat meningkat 10 hingga 15 kali lipat pada 2025 menjadi lebih dari $ 1 triliun atau sekitar Rp14.274 triliun, menurut laporan bulan Maret oleh CB Insights.

Untuk satu investor veteran Jepang, Paidy juga kemungkinan akan berkembang, tetapi ada pertanyaan tentang berapa lama itu akan berlanjut.

"Ini mungkin akan menunjukkan kinerja yang solid untuk sementara waktu," kata Mitsushige Akino, pejabat eksekutif senior di Ichiyoshi Asset Management Co. di Tokyo.

Baca Juga: Tukang Keripik Pisang Kaget Dibayar Rp500 Ribu, Langsung FYP di TikTok

“Namun, dalam jangka panjang, banyak layanan serupa kemungkinan akan dibuat dan persaingan akan meningkat".

Ditanya tentang kritik terhadap model bisnis, Cummer mengatakan Jepang sudah diatur lebih ketat daripada negara lain karena pengalaman negara itu dengan perusahaan keuangan konsumen yang mengenakan suku bunga besar.

"Kami tidak dalam bisnis memberikan kredit kepada orang-orang yang tidak mampu membayar kami kembali," katanya.

Baca Juga: Inilah 6 Jenis Bansos yang Disiapkan Terdampak PPKM Level 4 yang Diperpanjang

Orang Kanada itu mengatakan bahwa dia belajar banyak tentang risiko ketika bekerja di Goldman, dan menyamakan kesuksesan di sebuah startup dengan memiliki ketahanan yang dibutuhkan untuk bertahan dalam permainan poker yang panjang. "Anda hanya harus tetap di meja," katanya.

"Kamu bangkrut, kamu sudah selesai," pungkasnya.***